随着供应链金融成为金融业务布局的热点,各类企业利用自身资源充分开展竞争与合作,目前主要形成了商业银行主导、电商主导、核心企业主导、物流公司主导和互联网科技公司主导等类型。
1供应链金融是推动供给侧结构性改革的重要抓手
当前,我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段,经济增长方式更加注重平衡发展和结构优化,更加注重在更高水平上实现供需结构的动态均衡。供应链金融通过跨界融合和协同发展,重塑市场经济的血脉和神经,打通从采购到生产、流通、消费的各个环节,实现供需匹配,促进降本增效,对于促进经济高质量发展具有重要意义,成为推进供给侧结构性改革的重要抓手。
2供应链金融是解决中小企业融资问题的重要突破口
供应链金融以核心企业为中心,对供应链各成员进行整体资信评估,降低了中小企业的融资门槛,是解决中小企业融资难题、降低融资成本、减少供应链风险的有效手段。
3金融科技为供应链金融创新发展提供有力支撑
随着信息技术的快速发展,大数据、云计算、人工智能、区块链以及物联网等技术逐步渗透到供应链金融中,通过提高效率、提升风控水平、提升服务体验等方面,助力供应链金融发展。
一是金融科技大幅提升经营效率。金融科技高效连接供需双方并快速传递信息,提高合作效率。同时,通过供应链金融线上化管理,避开线下繁冗盖章审批流程,提升审批效率;
二是金融科技提升风控水平。金融科技使风控流程标准化、线上化、模块化,降低信息不对称性,并通过整合客户征信、工商、税务等数据进行多维度客户风险画像,强化金融机构风险管理能力;三是金融科技提升服务体验。金融科技促使征信方式由对融资主体的信用征信向实际交易转变,实现快速授信。同时,大数据技术深度挖掘客户需求,实现为客户提供定制化服务。
供应链金融呈现向智慧化、专业化、全程化发展趋势
一是与信息技术高度融合,推动智慧化转型。伴随着供应链的智慧化,供应链金融呈现出与信息通讯技术高度融合的趋势,大数据、云计算、人工智能、区块链以及物联网等技术,正推动供应链运营的变革。
二是专注重点细分行业,进行精准化管理。由于各行业盈利模式、资金需求状况、周期性以及供应链金融管理模式均不同,供应链金融参与主体只有持续深耕重点细分行业,在对行业属性和特征进行专业分析和研判后,才能充分了解客户经营状况,掌握客户经营管理中的痛点和需求,有效把握各环节风险,并为企业提供量身定制的供应链金融产品服务。未来,供应链金融各参与主体都将专注于重点细分行业,进行专业化管理。
三是建立深度信息联盟,开展全程化服务。各类供应链金融服务主体将通过互联网、区块链技术整合电商、支付、物流、银行、税务、海关等数据节点,搭建跨产业、跨部门、跨区域平台,并与政府、行业协会等建立深度联盟,打破“信息孤岛”。同时,通过逐渐明确供应链金融各主体交易边界,进行交易接口标准化、交易合约标准化、交易流程标准化等标准化管理,保证数据高效互通,真正实现供应链金融全程化服务。
金融本身或许并不直接产生价值,但它可以融入所有行业中,间接地加速价值的产生。
——馨金融
洪偌馨、伊蕾/文
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2003年初,亚马逊的创始人贝索斯醉心于一本叫做《创造》(Creation: Life and How to Make It)的书,作者史蒂夫·格兰德(Steve Grand)是20世纪90年代的一个视频 游戏 「生物」的开发商。
这款类似后来很流行的「养成」系 游戏 ,可以让玩家在电脑上培育自己的「智能生物」。格兰德总结创造「智能生物」的奥义是:专注于设计简单的计算构件——原语,然后就可以坐等那些奇怪的行为出现。
尽管《创造》的内容有些生涩难懂,但并不妨碍它在亚马逊内部快速流行起来。因为当时,公司内部正对于是否要做一个互联网「基础设施」而激烈辩论。
而按照格兰德的说法,再复杂的智能系统也是由无数小设备、代码像积木一样从底层搭建起来,最终形成一个有机的生物体,进行自我地迭代和进化。这种观点启发了贝索斯,也推动了亚马逊云的发展。
后来的故事大家也都知道了,就像比尔盖茨抓住了个人计算机革命的红利,让微软引领了整个PC时代。贝索斯则预见到了「数据大爆炸」的未来:每家企业都会需要灵活的储存和计算能力,而云服务的出现彻底改变了计算经济。
所以,成就伟大企业的要义,除了超凡的远见,更重要的是要成为 商业的基础设施 。
而当下,数字经济高速发展正在重塑所有行业,伴随着5G的发展,物联网、云计算、大数据等技术也将愈发成熟,并与商业的融合不断加深。那么未来,还有什么可以成为新商业重要的润滑剂、加速器?
或许金融 科技 是其中一个答案。
最近在360数科首届技术开放日上,首席科学家张家兴提到, 未来每家公司都需要金融 科技 服务。 它可以提升企业效率、增强用户黏性,进而让企业更有市场竞争力。
事实上,金融 科技 作为商业基础设施的认知由来已久,尤其是在美国,从超商巨头沃尔玛到物流巨擘美国运通,他们都可以为用户提供金融服务,也借助 科技 的力量让企业跨越了周期,成为了商业世界的王者。
回看国内,过去几年伴随着移动互联网时代的来临,新技术的应用推动了新经济、新金融的演进。一批金融 科技 企业趁势而起,并经历了商业市场的磨砺和发展周期的考验,比如那些已经上市和即将上市的几家金融 科技 巨头。
如果说这些行业巨头的崛起是抓住了中国从PC向移动互联网转轨的时代机遇,并在过去几年里完成了商业模式和核心能力的锻造;那么眼下,无疑又迎来了一个新的市场「拐点」。
张家兴提到,在360数科在过去几年的实践中感受到了巨大的市场缺口。
例如,各类场景端,零售、医疗、制造业等都在加速数字化转型升级的过程中,不管是B端自身内部,还是对外的C端服务的过程中都越来越多地出现了金融 科技 的身影。
还有大量的金融业机构,更是加大了金融 科技 应用的力度和深度。甚至把它作为了下一步战略转型的关键驱动力。尤其在今年疫情发生之后,「无接触」金融成为了主流趋势。
事实上,长久以来金融都被认为是 社会 经济生活的「血液」,而金融 科技 的核心则是以技术提升金融服务的效率和效果,当它与商业发生更紧密的融合时,势必将成为一种能够提供更高效服务的基础设施。
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我们也可以换一个角度来看:为什么金融 科技 可以成为商业的基础设施?
这几年,「熵减」成为了企业发展和管理中的一个网红词。它源于物理学上的概念——熵增定律,也被称为热力学第二定律: 一切自发过程总是向着熵增加的方向发展。
「熵」在物理学中被用于计算系统的混乱程度,因此,我们可以简单理解为,大至宇宙、国家,小至企业、个体,在一个封闭的体系里,在外界不加干扰自然发展的过程中,终会进入无序混乱的状态,甚至最终走向毁灭。
以企业发展为例,「熵增」被认为是一个必然的趋势。
由于企业经营规模扩大,管理的复杂度也随之增加,边际效益往往会开始递减;再加上外部的技术进步、新商业模式层出不穷、产业周期规律等等因素,就会对企业构成源源不断地威胁,最后就表现为「企业创造价值的功能失效」。
这也是为什么这个概念会被引入现代管理学领域,备受许多企业家推崇。
华为创始人任正非就曾多次引用这个概念,并以此为华为不断推动开放创新的动力,包括优化组织架构管理、加大研发投资结构,归根结底都是为了对抗「熵增」,实现「熵减」。
一家公司尚且如此,一个行业更是如此。360数科CEO吴海生也在分享中提到, 相比其他很多传统产业,金融行业更需要对抗「熵增」。
他举例说明到,金融行业是一个财富创造能力极强的存在,而财富本身就容易给企业带来腐败等问题。再比如,金融行业掌握着其他企业不敢奢求的海量数据,在数据成为新「财富密码」的今天,数据的管理和运用不当将带来难以想象的灾难性后果。
此外,金融机构拥有庞大的线下网点和团队,一家大型金融机构动辄就有数万名员工,这也及容易带来管理低效、人员冗余甚至业务变形等等问题。而在数字化转型提速的今天,这些问题就变得格外突出。
一个典型的案例是美国零售之王「富国银行」,它曾在2016年爆出的「假账户」丑闻——其在未经用户允许的情况下开设账户并违规收取费用,最终被监管机构处以天价罚金,零售业务也受到了极大打击。
复盘事件的过程可以看到金融企业所面临的「熵增」挑战——曾经的「交叉」销售战略不再奏效,边际效益开始衰减,而员工也在KPI的压力之下逐渐走向了无序与混乱。
那么,今天再来看金融行业,到底该如何对抗「熵增」、实现「熵减」呢?
吴海生在分享中总结了几个关键点:
其一是 「开放」 。他认为,越开放的公司越能够引入新的观点,让自己变得更加有序。这也是任正非和贝索斯反复提及「熵减」的原因,企业必须打破封闭体系,不断检视自身,推动进化与迭代。
以金融 科技 中最为重要的人工智能应用为例,数据、算法,再加平台本身构成了一个滚动的「飞轮」,数据衍生了算法,算法给平台赋能,平台有了更好能力在吸引了更多用户,进而产生更多数据。
而在这个过程中,数据的积累、算法的演进与能力的共享很难完全由某一家企业独立完成,尤其在移动互联网时代。数据增长和技术演进的速度越来越快,企业需要更加充分的协同、合作才能使「飞轮」转得更快,实现能力的进化。
其二是 「技术」 。企业可以通过「持续的技术投入和开放的形态」变得更加强壮。
我们也可以看到,眼下无论是传统金融机构还是金融 科技 公司,他们对研发投入的占比都在不断提高,这也是整个行业不可逆的发展潮流。
事实上, 科技 与开放两个关键词本来就是让金融 科技 行业安身立命的关键,以此拓展了触达范围、提升了服务效率并从一开始就打破封闭的商业生态,而连接和共生的本质则让商业的能量进一步释放。
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那么,在实践中,金融 科技 对抗「熵增」上的效果如何?
众所周知,过去几年,金融 科技 给支付行业带来了一次近乎颠覆式的变革。
工信部数据显示:截至2019年9月底,我国移动互联网用户总数约1598亿户,使用手机上网的用户为1304亿户。而根据此前益普索的测算,第三方移动支付在网民中的渗透率高达969%。
毫无疑问, 移动支付已经成为了中国商业的基础设施, 它大大地提升了支付效率,加速了金融线上化的进程、催生一大批新的商业模式,并由此累积了海量数据反过来进一步加深了金融 科技 应用的广度和深度。
互联网贷款又是另一个典型案例。通过人工智能、大数据等技术的应用,互联网贷款的发展让服务群体进一步「下沉」,贷款的人群、场景、产品形态也都发生了不小的变化。
以360数科为例,在过去4年里,它服务了超过15亿用户,以核心千人的员工规模撬动起每年超过2000亿的GMV规模,增长速度之快、触达人群之广是传统的金融服务方式难以想象的。
达到这一目标的核心就是将AI技术逐步应用于贷前、贷中和贷后的全流程。
比如360数科自主研发的Argus风控引擎,通过对于后台数据的复杂风控计算,可以做到自动过滤和监测风险人群、智能决策、并且实时监测贷中风险变化,评估用户资质变化、实现智能催收、智能客服等。
数据显示,Argus为360数科拦截新型风险人数超过了100万,自动过检率超过了99%,保护资产超过700亿,日均挽回损失1000万,平台欺诈损失率小于02%。
在AI能力不断成熟的基础之上,360数科将这些能力向金融机构开放,为其提供五大解决方案:数字化营销方案、数字化运营方案、数字化风控方案、数字化贷后方案,以及智能金融全链路方案。
360数科2020年二季报显示,平台 科技 业务占比提升至269%,综合 科技 服务收入占比已接近50%。结合前面提到的AI「飞轮」来看,其开放策略之下交易与数据的积累使得平台的「飞轮」自动高速运转。
在数字化成为日常的未来,每家企业都在努力成为 科技 公司,而每家 科技 公司都有一个AI大脑。 金融 科技 企业在数据、技术方面的积累,在业务发展过程中所锻造的能力,也使得其在AI时代有了更大的舞台。
尽管金融 科技 的发展一直伴随着很多争议和挑战,但今天来看,在金融这件事上,大多数人享受到了更便捷、高效、灵活,甚至低成本的服务,这也证明了金融 科技 蕴藏着改变整个商业格局的潜能。
无论未来如何发展,金融 科技 都在数字时代留下了最深刻的烙印。
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