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书名：FinTech，金融科技时代的来临

作者：Chris Skinner

译者：杨巍

豆瓣评分：58

出版社：中信出版集团股份有限公司

出版年份：2016-8

页数：336

内容简介：

每一次金融业变革，科技都是重要的推动力量。现在社会已经站在了新一次金融产业革命的开端：FinTech，已悄然拉动下一轮产业浪潮。Fintech，即finance（金融）+technology（科技）的缩写，强调金融的产业化及科技化，科技与金融的结合更为紧密。在欧美，FinTech几乎被应用于金融业的方方面面，最关键的正是金融业的核心——银行。

全球FinTech（金融科技）权威专家克里斯•斯金纳，坦言FinTech将如何驱动银行转型，他从影响普通大众的支付方式入手，深入分析加密货币、移动互联网、物联网、区块链等科技，并挖掘社交媒体、传播影响力的价值，剖析P2P等互联网金融模式及趋势。本书强调了FinTech将如何改变传统金融，从而解释了FinTech在未来金融业将逐步成为常态，最终颠覆金融业，推动社会变革。

全书末尾收录了与诸多Fintech企业领导者的对谈，就加密货币前景、数字银行发展模式等展开深入交谈，由身处第一线的****剖析行业趋势和无限可能。

任何不愿错过那些正在改变世界的重大变革的人，不应错过这本书。

作者简介：

克里斯•斯金纳

著名金融市场独立评论家、欧洲网络论坛“金融服务俱乐部”主席。先后被评为“FinTech领域40位具有影响力的人物之一”（《华尔街日报》）、“银行业具有影响力人物之一”（《金融品牌》）、“金融科技巨人”（Next Bank）、“你务必跟随的金融科技引导者之一”（《英国金融城早报》），以及“世界最顶尖的银行业专家之一”（Klout）。

著有《互联网银行》等一系列有关金融市场的作品，涵盖创新及管理等各个方面。

冯学泽目前担任百度集团高级副总裁，负责百度AI开放平台和金融科技（Baidu Fintech）事业群的业务，并负责百度AI开放平台的全球战略布局与拓展，以及百度金融科技（Baidu Fintech）事业群的建设。此外，他还负责百度AI开放平台的技术和产品，以及百度金融科技（Baidu Fintech）事业群的商业模式拓展。他还负责百度AI开放平台与百度金融科技（Baidu Fintech）事业群的全球合作伙伴关系建设，以及百度金融科技（Baidu Fintech）事业群的投资与并购活动。冯学泽现在已经是百度集团的高级副总裁，负责百度AI开放平台和金融科技（Baidu Fintech）事业群的业务，以及百度AI开放平台的全球战略布局与拓展，百度金融科技（Baidu Fintech）事业群的建设、技术和产品以及商业模式拓展，以及百度AI开放平台与百度金融科技（Baidu Fintech）事业群的全球合作伙伴关系建设和投资与并购活动。

我国金融科技发展现状：目前，平台经济及金融科技领域的长效化、常态化制度框架和监管机制已基本形成，虽然金融科技行业历经风雨洗礼，但只要牢牢把握国家发展的战略目标，顺应经济社会发展大势，其必将重整行装再出发。

金融科技应继续深耕小微普惠金融服务。进入高质量发展的新阶段，金融科技深耕小微普惠金融服务，将从单纯提升金融服务的速度，效率以及触达能力转向着重解决如何进一步降低金融服务的成本、实现与传统金融机构差异化的发展路径相融合。

乡村振兴战略为金融科技提供重要发展舞台。随着新型电商和直播卖货等形式的出现，金融科技企业已积极着手布局县域经济，通过数字金融服务提高整个农村、县域地区的金融服务覆盖面。

促进共同富裕：

在促进共同富裕的大背景下，普惠性财富管理市场具有巨大的发展空间，无论是商业银行还是基金公司等都发行了各类众多的普惠型财富管理产品。

金融科技企业联合各地政府已经开展了多种形式的企业和地方的合作，提供公积金、医疗、环保、税务、民政、教育、各种生活缴费等服务，极大提高了政务服务的效率。

金融科技师。

解析：

2018时值中国改革开放四十周年，中国经济也正在经历新旧动能转换的关键期，创新成为这一时期的主旋律。

在金融业，技术的迭代升级掀起了新一轮科技浪潮，科技与金融深度融合，促使金融业的创新也呈现出加速之势，随着金融与科技融合的加深，大数据、区块链、金融云等新概念、新业态、新应用不断地激荡着整个行业的想象力与包容力，金融科技（FinTech）正逐步改变着人类社会。

金融科技关键技术：金融科技的关键技术，包括互联网技术（互联网、移动互联网、物联网），大数据，人工智能，分布式技术（区块链、云计算），安全技术（生物识别技术）等。

金融科技概念：

Fintech（金融科技）是 Financial Technology 的缩写,可以简单理解成为Finance（金融）+Technology（科技），但是又不是两者的简单组合，指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务,提升效率并有效降低运营成本。

根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

FinTech（金融科技）初创类公司和金融行业新入者依托各类金融创新技术对传统金融行业的产品及服务进行变革，拓宽传统金融机构的获客渠道，提高金融服务提供商的运作效率，并提高其风险管理能力。

金融和科技都具有较强的迭代性，即通过大量细微技术的发展，在众多积累的基础之上完成跨越式发展。而金融科技的迭代周期更快，其以金融需求为导向，以科技创新作为支撑，能够在短时间内完成巨大而深远的变革。

出品|WEMONEY研究室

文|曾仰琳

继京东金融更名京东数科、蚂蚁金服更名蚂蚁 科技 集团后，又一家金融 科技 巨头宣布更名。

8月7日，美股上市金融 科技 公司360金融对外公布品牌升级，启用“360数科”为新品牌。

更名背后，可以看到的是各个互联网大公司“去金融”的趋势，相比起“金融”，各公司似乎更愿意打上“ 科技 ”的标签。

FinTech还是TechFin？

这一波更名的浪潮还要追溯到2017年。

2017年3月，蚂蚁金服正式宣布，未来只做tech（技术），帮金融机构做好fin（金融）。

此番宣言，蚂蚁金服正式将自己定调为“TechFin”而非“FinTech”。

彼时，蚂蚁金服相关高管还对外表态，“蚂蚁金服的优势不是金融而是 科技 ，2017年开放金融平台成为蚂蚁金服战略转型的重心，利用‘财富号’做好 科技 ，帮助金融公司、银行、证券、保险以及金融企业打造开放的金融平台。”

然而，蚂蚁金服虽然在2017年就提出要侧重于“ 科技 ”，但在随后的3年里，其集团名称仍标榜的是“小微金融服务集团”。

时间到了2018年末，京东金融率先更名，启动“京东数科”品牌名称，随后开展一系列 科技 化部署。

2020年6月，蚂蚁金服也宣布更名为“蚂蚁 科技 集团股份有限公司”，去掉了原注册名中的“浙江”，以“ 科技 ”替代“小微金融服务”。

在蚂蚁集团和京东数科更名后，360金融也宣布升级为360数科，这可以视为顺应时代大趋势的一种选择。

其实，在更名前，360金融就于2019年就开启战略升级，此后动作频频。

据WEMONEY研究室不完全统计，360金融在 科技 上的投入举措，包括与上海交通大学共建人工智能联合实验室，引入首席科学家，搭建数据AI中台，更迭组织架构等等。

尤其值得一提的是，2020年7月，360金融宣布组织架构升级，此次调整包含了领导层人员及职责变化，调整的岗位涉及CFO（首席财务官）、CSO（首席战略官）、CRO（首席风险官）和副总裁。

其中，CSO为新增设职务。彼时，360金融相关负责人表示，增设该岗位是360金融在金融 科技 20时代，面对新监管趋势和市场发展的重要部署。

经过一系列的调整后，360数科的诞生就水到渠成了。

对于品牌升级，360数科CEO吴海生表示： “360数科自成立以来就定位为一家 科技 公司。我们通过行业领先的数字平台，帮助金融机构触达并服务于更广泛的用户群体，更好地践行普惠金融。 如今，我们业务中越来越多的比例由技术服务贡献。此次更名反映了这种趋势，也更好地代表了我们在市场上的长期战略定位。未来，我们将继续加大在前沿 科技 领域的投入，积极投身于数字金融新基建的浪潮，为更多的合作伙伴和用户提供更为高效、更有品质的服务。”

更名能否带来更高估值？

业内有一种观点认为，“金融”没有“ 科技 ”香。“香”在资本市场上，最直观的体现就是估值。

这一点在蚂蚁集团和京东数科相继宣布上市计划后，市场传出的两家公司的估值情况也得以印证。

蚂蚁集团将在A+H股同步上市，外媒称，其IPO市值寻求至少达到2000亿美元。

京东数科将在A股的科创板上市，据媒体报道称，其估值近2000亿元人民币。

蚂蚁集团和京东数科，均选择在中国的资本市场上市，而360数科作为一家美股上市的公司，其面临的资本市场情况如何呢？

从境外上市的国内互联网金融公司和传统互联网 科技 公司的市盈率来看，互联网金融公司的市盈率偏低，均值仅在5倍市盈率的水平，而传统互联网 科技 公司市盈率均值逾60倍。

因此，可以预判，强调 科技 属性，转型轻资本模式，有望让360数科的估值获得提升。

从股价表现来看，8月7日，360数科收盘价报1288美元，更名后的第一个交易日（8月10日），收盘价报1319美元，略有上涨。

品牌升级后 科技 收入想象空间在哪？

更名除了能为各个金融 科技 巨头带来更高的估值外，可以预见，未来各个公司 科技 带来的收入占比也将逐渐增加。

以360数科为例，数据显示，2019年其 科技 收入增速为336%，而2018年为228%。 科技 收入占比由2019年年初的08%跃升到年底的22%。2020年一季度， 科技 服务促成交易金额逾109亿元，同比增长3107%。

科技 收入的提升，很大程度在于360数科为越来越多的金融机构提供 科技 赋能。

截至2020年一季度末，360数科的金融机构合作伙伴数量已增至近百家，包括了国有银行、股份制银行、城商行、持牌消费金融公司、信托公司等各类持牌机构。

据360数科方面透露，与其合作的金融机构，在业务流程上均实现了98%的全自动化审批。360数科通过与金融机构开展联合建模、共同设立联合实验室等项目，协助金融机构完善数字化基础设施，帮助金融机构加快数字化转型步伐，已有多家金融机构在360数科的技术支持下完成自主风控的搭建，实现线上信贷业务全流程的打通。

业内人士分析表示，360数科未来会有2个趋势的变化。一方面，承担风险模式的收入将逐步降低；另一方面，为持牌金融机构提供个贷和小微业务在营销、风控和客服等应用场景的分阶段的标准或定制化解决方案，包括提供模块工具、联合建模、业务咨询和系统架构搭建咨询等服务收入将增加。预计360数科的 科技 收入将逐渐体现在其财务报表上。

从宏观大环境来看，数字经济的浪潮正在来袭。

数字经济一词也多次出现在政府工作报告中，最新的是，2020年全国两会提出，“打造数字经济新优势。”

在生活中，我们也可以感受到，以互联网、物联网、大数据、人工智能等新技术为代表的数字经济，正成为当今 社会 生产、生活中的热词。

毫无疑问，数字经济目前正成为承接农业经济、工业经济的一种新的 社会 经济形态。

而以360数科、蚂蚁集团、京东数科等为代表的金融 科技 企业，也将成为数字经济的重要参与者和建设者，协助金融机构加速数字化转型。

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